2022~2023少儿保险哪种好？
近年来，随着人们保险意识的增强，保险逐渐被人们接受并认可。尤其对于家里的孩子来讲，保险产品更能发挥其人身保障、规避风险的作用。作为一种既能为孩子成长保驾护航，又能提供长期财务支持的理财产品，逐渐受到了家长的青睐。
给孩子买保险时，家长们都会提出这样的疑问：少儿保险哪种最好?其实，买保险和买其他东西一样，不买最贵的，只选最合适的，少儿保险也一样。
目前市面上的少儿保险产品一般可分为三大类：一是保障类少儿保险，包括意外、伤残保障以及针对各类疾病提供的重疾、医疗保障;二是储蓄型少儿保险，通过长期储蓄，为孩子的未来提供定期定额的财务支持;三是投资类少儿保险，与储蓄型保险类似，这类保险也是通过长期投资来实现孩子未来的财务需求，与前者不同的是投资类保险较前者有更高获益空间。
有的家长在购买保险时，往往陷入“重小孩轻大人”的误区。其实保险的选择首先应为父母规划足够保障，从保父母的角度来保小孩。其次，注意少儿险中的保费豁免条款。该条款将在父母身故或重大疾病时，豁免以后的保费，确保孩子的保险合同能继续有效。
那么如何选择少儿保险呢?
先保障后理财。保险有很多功能，但保险的核心功能是风险保障，也就是解决意外、疾病、生存等风险发生的费用问题。而很多人把保险当成纯粹的挣钱工具，在选择时往往喜欢跟银行储蓄、基金、股票等做比较，这是不科学的。它们之间因功能不同，而没有相互比较的意义。有人说，我有的是钱，不在乎看病、生存的花费，但谁还嫌钱多吗?“四两拨千斤”的功能只有保险才有。所以，在选择保险时，先考虑保险的核心功能，再考虑其辅助功能，先拥有保险保障，条件允许再选择理财投资。
保费量力支出。很多家庭在选择保险时，把所有保险都放在孩子一个人身上，这是极其不科学的。购买保险的第一原则是“先大人后小孩”，也就是家庭经济支柱是最先需要保险的。即便你没按这个原则做，也要腾出资金来为将来的科学安排做准备。一般全家人的保费占比是全家年收入的20%左右，孩子的保费占比是全家保费的20%左右。不能因为缴保费而影响正常的家庭生活和生意上的投资。切记：人寿保险并不是阻挠你的计划，相反的，是保证你的计划一定成功。
早买早划算。投保年龄越小，所缴保费就越少，所买的寿险就越划算。为防止在保险期间家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长发生意外无力支付保费时，由保险公司代缴保费，孩子的保障继续有效。
年龄不同，保险侧重点不同。
6岁前：这个年龄段最容易生病，发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗和意外保险是非常有必要的。
7岁至12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。
12岁以后：培养孩子的理财习惯。可以选择现金返还类的寿险解决教育基金问题，也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。
保险资深人士建议，在为少儿购买保险时，首先应该购买保障功能和储蓄功能相结合的少儿保险，如果经济条件允许可以再考虑为孩子购买具有投资功能的保险。
选择5款产品供消费者参考(绝不是说这5家一定最好)。
选择范围覆盖所有类型的热门产品：包括2款专门针对少儿的保险，来自中国保险业综合实力最强的两家公司：中国平安和中国人寿，;2款既可以保成人也可以保小孩的通用性产品，来自中国太平和华夏保险;1款热销的互联网保险公司产品，来自安邦和谐健康保险公司。
01
先分析少儿风险再选保险
任何时候都是先有风险，才出现转移风险的保险，少儿阶段主要两个风险：
日常疾病风险：如肺炎、支气管炎、黄疸等;
重大疾病：如白血病、川崎病或手足口病、恶性肿瘤等。
看某保险公司理赔数据，普通疾病概率比重疾高十几倍，如下图：
02
5款少儿保险基本概况
通过5款产品来自不同公司，无论是保障范围还是交费情况都有很大差异，轻重疾最广的是福禄康瑞;涵盖少儿特定风险最高的少儿国寿福;价格低性价比最高的是慧馨安，市场卖的最火的是少儿平安福;少儿阶段重疾全部双倍赔的是华夏福。如何选择适合自己的产品呢?
慧馨安(灵活性)：交费低是王道，保障高，适应任何人群，性价比高，特定重疾写入白血病、手足口病等，但是必须要另配最好的医疗险和百万医疗。
少儿平安福(医疗理赔好)：可以附加市场上最好的医疗险健享人生，理赔售后服务好，重疾条款可以自动升级。
华夏福(重疾双倍赔)：18岁前所有重疾双倍赔付，重疾额度很高，买40万保额，所有少儿重疾都能赔80万以上。
福禄康瑞(均衡)：轻重疾范围广，轻疾赔付次数多，交费价格低，各方面很均衡。
少儿国寿福(中庸)：少儿国寿福上市后最大的特点就是没有特点，价格上不便宜也不算太贵、理赔投诉居高不下。
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按照解决医疗和重疾风险的能力排名
慧馨安
少儿平安福
华夏福
福禄康瑞
少儿国寿福
慧馨安能够排名第一，原因在于在针对少儿第一大高发重疾：白血病条款更优，确诊即赔，虽然少儿平安福也直接写入白血病，但是前者价格极低，性价比更好，其他产品都是需要做造血干细胞移植才能赔，少儿平安福排第二，就是因为附加医疗条款好。如慧馨安少儿重疾条款确诊即赔，如下图：
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按照交费性价比排名：
慧馨安
福禄康瑞
华夏福
少儿国寿福
少儿平安福
对于少儿保险来说，保费高低是投保的重要指标，保单条款再好没有交费能力也是白搭，因此从同样保额，按照交费高低来看，慧馨安依然能够排第一，而少儿平安福加上全面附加险后交费9000以上，普通家庭根本不能承担，康瑞或华夏福、少儿国寿福在性价比上比少儿平安福更优。
产品总结：笔者建议买少儿保险，优先买好普通医疗险和百万医疗，这样无论是小病还是大病，费用可以报销，不会连累父母，在此基础上再加保提前给付型重大疾病保险，诸如上述五种类型产品。