浅析养老保险和医疗保险购买方法以及选择保险窍门

    以医疗保险为例，医疗保险的技术关键在于掌握医疗发生频率、医疗费用数据和精算体系，另外还需要保险公司、医院、医疗设备以及患者的良好合作。目前国际上已有亚洲急难救助服务等医疗机构参与到我国保险业中的服务。

    在保险营销领域，一项调研测算显示：代理人、经纪人、电话销售、互联网的保险业务销售成本之比为152:116:20:10。由此来看，网络技术进入保险领域将势在必行。以车险营销为例，目前我国保险公司已开发出网络车险服务体系，但从目前我国保险销售和保险服务的整体状况看，我国保险业的信息化普及程度正在不断提升，客户数据可以实现网上处理，保费、但投资等相关数据也还不能实现网络传输，财务处理软件也不断完善；因此，合众人寿推出了人寿保险网上买保险，在线预约投保、保险投保单查询、投保人保单验真、意外保险网上查询、在线理赔报案、在线理赔查询等。

    由于保险基金主要来源于保险费收入，在国际上保险投资基金往往是由保险公司发起和设立，由于保险基金规模一般比较大，保险投资基金投资的领域比较广，但为了满足保险基金的补偿作用，社会对其投资收益水平的要求，也是相应比较高的。除了不投资非流动性较差和风险性较高的非上市公司股票，以及非抵押或非担保贷款外，一般对可投资资产还要有投资比例的控制。因此保险基金普遍采用投资组合管理的方式，不同的险种的保险基金，运营方式不同，一般分收入型、成长型、平衡型，尤其是合众团体一年期重大疾病保险、合众团体住院定额给付医疗保险、合众团体附加住院医疗保险更是对医疗保险的最完美诠释。

    目前随着我国保险业的发展，精算师是保险市场奇缺的人才，这种状况直接影响到我国保险市场上，产品单一、缺乏差异性。根据我国目前社会发展状况分析，养老保险和医疗健康保险应是人身保险的重要产品。但2001年我国意外伤害保险、健康保险、补充医疗保险的保险费收入和2000年基本持平，在人身险总收入构成中降低了4.28个百分点，这和目前我国养老、医疗制度改革的影响相背离。由于目前我国保监会规定的寿险预定利率水平较低（2.5%以下），2001年我国传统的人寿保险新单保险费低于2000年的水平，比较2001年投资型保险的高增长，医疗保险精算在我国保险业中显得比保险投资技术更加薄弱。今后，随着我国保险市场的进一步开放，各家保险公司在保险精算专业上的实力竞争也将更加关键，相信“合众人寿，理赔不难”会一如既往为更多客户提供更好医疗保险服务。